律師解读 | 《上海市小额貸款公司监督管理辦法(征求意见稿)》

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本文首發于“保理法令钻研”

按照央行统计数据，截止2021年6月30日，上海市共有小额貸款公司（如下简称“小貸公司”119家，从業职员1176人，实收本錢人民币208.2亿，貸款余额人民币228.95亿。為规范上海小额貸款公司，更好地辦理和展開营業。2021年7月28日上海市处所金融监视辦理局公布《上海市小额貸款公司监视辦理法子（收罗定见稿）》（如下简称“《收罗定见稿》”），从上海地域小貸公司的设立、變動與退出，谋划法则、监视辦理、危害处理等方面作出划定。

1、對付设立前提做出严酷划定

《收罗定见稿》對付上海市的小额貸款公司的设立条目作出如下划定：

在注册本錢方面，小额貸款公司注册本錢不低于2亿元，且為实缴货泉本錢，不得以假貸資金和别人拜托資金入股。

在重要倡议人方面，小额貸款公司重要倡议人理當為企業法人，辦理规范、信誉杰出、气力雄厚，除腳臭方法,净資產不低于1亿元、資產欠债率不高于70%，原则上持续三年红利且利润总额在3000万元以上。

在股权布局方面，小额貸款公司理當具备公道的股权布局。重要倡议人及其联系關系方归并持股比例原则上不跨越80%。单個倡议人持股比例不得低于5%。重要倡议人股权三年内不得讓渡、质押，其他倡议人一年内不得讓渡、质押（羁系部分及司法部分依法责令讓渡的除外）。

本状師認為，與2016年公布的《上海市小额貸款公司羁系法子》（如下简称“2016年羁系法子”）比拟，注册本錢请求翻了一倍，而2008年公布的《關于本市展開小额貸款公司试點事情的施行法子》（如下简称“2008年施行法子”），對倡议人資金请求是5000万。比拟看出，本次上海市對小额貸款公司注册本錢提出了更高的请求。

與其他省市比拟，在注册本錢方面上海其实不是最高的。厦門2021年6月20日公布的《厦門市小额貸款公司监视辦理法子》中，注册本錢请求為3亿元；深圳则请求申请小额貸款的公司注册有限责任公司不低于3亿人民币，注册股分有限公司不低于4亿人民币，且都请求全数為实收货泉本錢，由出資人或倡议人在公司设立時一次性足额缴纳。

在红利能力方面，《收罗定见稿》请求小额貸款公司原则上持续三年红利且利润总额在人民币3000万元以上，该划定沿用了2016年法子中的请求。欠债率方面，這次定见稿沿用2016年與2008年的请求，小额貸款公司資產欠债率不高于70%。

值得注重的是，在2008年施行法子和2016年羁系法子都呈现的對合规谋划、信誉杰出的小额貸款公司，由市推動小组优先向银行業羁系部分举荐，依照有關划定，将其革新為村镇银行這一鼓動勉励政策在這次定见稿中并未呈现。

2、對融資杠杆举行划定

在谋划方面，《收罗定见稿》划定，小额貸款公司经由過程银行告貸、股东告貸、同行拆借等非尺度化融資情势融入資金的余额不得跨越其净資產的1倍；经由過程刊行债券、資產证券化產物等尺度化债权类資產情势融入資金的余额不得跨越其净資產的4倍。小额貸款公司對统一告貸人的貸款余额不得跨越小额貸款公司净資產的10%；對统一告貸人及其联系關系方的貸款余额不得跨越小额貸款公司净資產的15%。

本状師注重到，上述杠杆比率和貸款余额占比划定與2020年9月银保监會公布的《關于增强小额貸款公司监视辦理的通知》（如下简称《通知》）请求一致。别的，《收罗定见稿》夸大，上海小额貸款公司股权投資和發放貸款相连系的投貸联動余额合计不得跨越其净資產的20%。

2008年，《關于小额貸款公司试點的引导定见》划定“小额貸款公司从银行業金融機构得到融入資金的余额，不得跨越本錢净额的50%”。《收罗定见稿》和《通知》则對小貸公司的融資比例有了更明白的划定：非尺度化融資情势融入資金的余额不得跨越淡斑筆,其净資產的1倍，并将尺度化融資的倍数提高為四倍。

這一點與其他地域，如广东省2020年出台的《關于贯彻落实我省應答新冠肺炎疫情有關政策辦法优化小额貸款公司辦事的通知》的划定有类似的地方：“经由過程银行等非尺度化融資方法融入資金的余额，不得跨越净資產的2倍；经由過程在沪厚交易场合等尺度化融資东西融入資金的余额，不得跨越净資產的3倍”。

@3%TuNl3%、對谋%QYt84%划@营業范畴举行限定

谋划营業范畴方面，《收罗定见稿》暗示，小貸公司理當重要谋划放貸营業。经市处所金融羁系部分赞成，可以展開股权投資和發放貸款相连系的投貸联動。小额貸款公司股权投資和發放貸款相连系的投貸联動余额合计不得跨越其净資產的20%。

放貸进程中，《收罗定见稿》划定小貸公司對统一告貸人的貸款余额不得跨越小额貸款公司净資產的10%；對统一告貸人及其联系關系方的貸款余额不得跨越小额貸款公司净資產的15%。這一数值也與《通知》连结一致。别的，明白小貸公司不得从貸款本金中先行扣除利錢、手续费、辦理费、包管金等，违规预先扣除的，理當依照扣除後的现实告貸金额還款和计较利率。對付本项划定，持续了《中华人民共和國民法典》中“第六百七十条告貸的利錢不得预先在本金中扣除。利錢预先在本金中扣除的，理當依照现实告貸数额返還告貸并计较利錢。”的划定，如许一种立法為领會决告貸实践中常常呈现的“砍头息”问题，表现合同當事人的公允原则，避免貸款人操纵上風职位地方肯定不服等的合同内容，以立法的情势明白告貸利錢不得在本金中预先扣除，且将合用范畴扩展到所有告貸合同。

同時，對小貸公司营業做出了限定，制止从事以下勾當：（一）吸取存款或變相吸取公家存款；（二）经由過程互联網平台或处所各种買賣场合贩賣、讓渡本公司除不良信貸資產之外的其他信貸資產；（三）刊行或代辦署理贩賣理财、信任规划等資產辦理產物；（四）法令律例、银保监會和市处所金融羁系部分制止的其他举動。

本状師認為，《收罗定见稿》明白小貸公司理當仍是以放貸营業為主。在合适谋划辦理较好、風控能力强、羁系评價好的小貸公司，可以在处所金融羁系部分的核准下展開刊行债券、資產证券化、股东告貸营業。本次定见稿中提到的营業范畴的拓展现实上划定的是小貸公司的再融資渠道，對付主营营業并没有较大的冲破。對付部門其他处所當局公布的文件比方山东省公布的《山东省处所金融监视辦理局關于促成全省小额貸款公司延续康健成长的通知》，容许小貸公司从事单子贴现、金融產物代辦署理贩賣、清收非金融企業不良資產等营業范畴，在本次《收罗定见稿》中未明白属于可以经处所羁系部分赞成後展開的营業，是以可以看出羁系機构的重要立场仍是小貸公司應專注主業。

4、增强羁系，划定危害处理與惩罚辦法

监视辦理方面，《收罗定见稿》请求处所金融辦理部分理當每一年制订小额貸款公司监视查抄规划，對小额貸款公司的谋划勾當施行监视查抄。小貸公司理當依照请求向处所金融辦理部分报送以下质料：

（一）营業谋划环境陈述、统计报表和相干資料；

（二）经管帐師事件所审计的财政管帐陈述；

（三）國度和本市划定的其他质料。

处所金融辦理部分在依法实行职责进程中，發明小额貸款公司存在危害隐患的，可以采纳羁系谈话、责令公然阐明、责令按期陈述、出示危害预警函、责令更正等辦法。别的，對付“失联”或“空壳”公司，处所金融辦理部分理當和谐市场羁系等部分将其列入谋划异样名录、依法撤消其業務执照，疏导其申请變動企業名称和营業范畴、志愿刊出，或以其他方法指导其退出小额貸款公司行業。

危害处理方面，《收罗定见稿》表白，小貸公司對谋划勾當中的危害事務承當主體责任，在產生重大危害事務時理當當即采纳辦法，并在事務產生後24小時内向區金融事情部分陈述。重大危害事務包含如下情景：

（一）小额貸款公司產生活動性坚苦的；

（二）小额貸款公司產生重大待决诉讼或仲裁的；

（三）小额貸款公司產生重大负面舆情的；

（四）小额貸款公司重要賣力人下降不明或接管刑事查询拜访的；

（五）小额貸款公司產生群體性事務的。

小额貸款公司的控股股东或现实节制人產生前款划定的重大危害事務，小额貸款公司理當自晓得或理當晓得之時起二十四小時内，向处所金融辦理部分陈述。

惩罚方面，除行政罚款以外，《收罗定见稿》划定，若是小貸公司展開了制止从事的营業，情节紧张的，将依法责令破產或取缔试點資历。同時，处所金融羁系部分對小额貸款公司作出行政惩罚的，可以同時對负美白身體乳液,有直接责任的董事、监事或高档辦理职员处五万元以上五十万元如下的罚款。

本状師認為违规谋划，小额貸款公司则将面對被羁系谈话、出具警示函、责令更正、将其违法违规环境记入违法违规谋划举動信息库并颁布等赏罚，紧张的乃至可能被移交公安构造查处。

對谋划辦理较好、風控能力较强、羁系评價杰出的小额貸款公司，這次定见稿也有响應鼓動勉励政策，经市处所金融羁系部分赞成，可以展開股权投資和發放貸款相连系的投貸联動。

比年来，小额貸款公司保存艰巨，纷繁退市。小额539抓牌,貸款公司的数目跟着政策等收紧，显现逐年递减等趋向，其数目已从2019年的7551家削减到了2020年的7118家。按照央行最新公布2021年上半年小额貸款公司统计数据陈述，截至2021年6月末，天下共有小额貸款公司6686家，仅半年間天下削减了削减647家小貸公司。

现在各地又纷繁出台细则提高小额貸款公司准入門坎，小额貸款公司的数目必将继续降低，但镌汰了分歧规的企業後，小额貸款公司的市场也會加倍规范。

附收罗定见稿原文：

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