現金貸市场调查:诱惑不断 有平台提供隐性貸款
12月18日至20日，中心經济事情集會在北京举辦。集會请求，做好重點范畴危害防备和处理，果断冲击违法违规金融勾當，增强亏弱环節监管束度扶植。這是中心對防控金融危害的又一次详细表述。近来几年，跟着互联網金融的快速成长，其隐藏的危害日趋显現，羁系部分不竭调解政策增强羁系。12月1日，央行互联網金融危害专項整治事情带领小组辦公室和银监會P2P網貸危害专項整治事情带领小组辦公室配合公布了《关于规范整理“現金貸”营業的通知》，剑指“現金貸”营業暗地里“较大的金融危害和社會危害隐患”。
整理“現金貸”事情已展开一段時候，今朝“現金貸”市场环境若何，還存在哪些问题？《法制日報》记者就此开展查询拜访。
制圖／李晓军
法制網记者 赵丽
法制網练习生 孔惠
“我印象中是几万元，详细几多没有算過。但是，當打开一個個平台的记实细心计较後，我傻眼了，没想到不知不觉已欠了13万元，這是一個我连想都不敢想的数字。”24岁的王宁對本身現实负债的金额感触不成思议。
王宁在山东省青岛市谋划一家母婴用品店已3年多了，买卖一向不温不火，没挣几多錢。如今，王宁成天面临13万元的“現金貸”债務压力，她但愿尽快“登陆”。
就在王宁經由過程網貸平台告貸的這3年，“現金貸”一向连结着“蛮横發展”态势。這一态势在本年10月，以趣店成為在美上市市值最高的中國互联網金融公司為标记，更是到达颠峰。
12月初，关于“現金貸”的羁系政策出台，“現金貸”平台总體紧缩。在没有新的貸款周转的环境下，像王宁如许深陷“現金貸”，挣扎着想要“登陆”的人，触目皆是。
對付王宁這些打點“現金貸”的人来讲，“下水”象征着借錢過活，“登陆”则指還清债務。
但是，《法制日報》记者近日查询拜访發明，在羁系政策下，在告貸者還與不還之間，另有很多門道。
有網貸平台供给“隐性貸款”
年关岁末，很多人城市收到来自各类貸款平台的短信。此类貸款短信大多宣称可以快速申请最高额度50万元的貸款。
记者點开一条貸款短信里的網址，發明此中摆列了多家線上貸款App的链接。随機點开一個名為“××貸”的链接，在填写手機号和验证码後，记者進入貸款申请界面。在選擇了50万元貸款额度後，记者依照網页提醒挨次填上身份证号、事情单元、工資及社保公积金状态、征信状态等小我信息，點击申请貸款按钮後，顿時就有自称客服司理的人拨通了记者留下的德律风。
這名客服司理姓李，自称是某網上貸款公司的高档客户司理。當记者问起“××貸”與该公司的瓜葛時，李司理诠释说，“××貸”只是個平台，该公司是家上市公司，貸款的錢是經由過程公司走的。
记者暗示想申请10万元的无典质貸款。李司理热忱地帮记者计划了貸款流程，“咱们這里不收任何辦事用度，利錢通常為0．78分到1分摆布，按月還款。若是借10万元，一般辦36期，就是3年還清，一個月均匀下来還3500元摆布”。
當记者问到详细必要甚麼质料時，李司理称他们的审核速率很快，只必要申请人供给身份证、公积金卡、工資卡和人民银行的征信陈述便可，而且可以包管當天交质料，當天就可以将錢转到记者的银行卡上。
當记者问到還款问题時，李司理说，一般每一個月還款日前三五天，客服职員會德律风提示客户還款；若是過期不還，客户必要按合同划定交纳必定的罚息，罚息一般與银行信誉卡罚息不异。
记者提出對小我征信状态有所担忧，李司理奉告记者，他们公司是专業做小额貸款的公司，錢是公司放给客户的，“不走银行，以是不會在小我征信记实上显示出来，固然也就不會影响小我的征信记实，算是隐性欠债”。
关于无典质貸款问题，记者同時接洽到一家線下貸款公司。這家治療失眠,公司称其专業代辦署理打點各类银行貸款营業。记者一样提出申请10万元貸款的请求，這家線下貸款公司客服司理孙某说，可以打點36期的分期，走银行的貸款步伐，利錢在0．7分摆布。
申请通事後，貸款必要几天到账？孙司理说，至多3至5天，可是必要向他们公司一次性交纳4000元手续费。届時客户只需携带身份证、银行卡、社保卡、事情证实、工資流水等质料，與他们一块儿到银行，他们會帮忙客户做好貸款打點手续。“貸款都是經由過程银行放款，以是會呈現在小我征信记实上”。
“現金貸”诱惑不竭“多头假貸”
經由過程手機收到的各类貸款短信，不论是經由過程網貸平台仍是線下貸款公司，小我申请“現金貸”都很是轻易。本年31岁的卢伟（假名）也有同感。
在北京當修建工人的卢伟从没想過，錢會来得如斯轻易。對付“現金貸”，他一向半信半疑，真正往前迈出一步，是由于收到一条短信：“你有5000元额度未提取，请點击。”
轻轻按下手指，卢伟進入一家“現金貸”平台，请求获知他的定位和身份信息，随後又讓他开放了拜候手機通信录的权限。
5秒钟後，卢伟借了1000元。扣掉名目繁多的手续费，真正呈現在银行卡里的只有920元。
“拿到錢後有一种感受。”回想那時的情景，卢伟说，“就像在戈壁里走了两天，忽然發明面前有一片池塘子。”
拿到貸款當天，卢伟买了3包芙蓉王卷烟，花了90元；與老婆一块儿吃了顿烧烤，花了80元；充了300元的網吧用度、交了100元手機费；還了以前欠工友的200元；還去超市买了鸭脖子和啤酒。
“次日醒来，一摸裤兜，仍是個穷光蛋。”卢伟说，1天時候，他将920元貸款花得精光。
發工資那天，卢伟向平台還款。“7天時候，借1000元得還1100元”。因為此次還款实時，卢伟的告貸额度被提高到了1500元。“現在回忆起来，這就是一個圈套，勾引你继续借錢”。
八門五花的“現金貸”App，讓卢伟起头不竭告貸。
卢伟用“現金貸”的2500元买了新手機，手機里安装了40多個“現金貸”App。這些App有一些配合特色：审核简略，操作便當，到账迅捷。
从2016年3月第一次借1000元，到欠下2腰椎牽引器,3個“現金貸”平台7万元，卢伟只用了4個月時候。此間，卢伟不克不及定時還款，起头收到各类催债短信。工地老板找到他，讓他解决好债務问题再回来打工。
卢伟大略算了下，他一共欠了23個“現金貸”平台两万多元本金，算上利錢一共要還7万元，假設每一個月節衣缩食還2000元，必要還3年，這還不算利錢继续增加的用度，“只能说是遥遥无期”。
没錢的時辰，卢伟就在網上四周探问，看哪里還能貸款。
近来，卢伟的谋略失了。“現金貸”平台再也不受理他的貸款申请，来由是“信誉额度不足”。他意想到，“我可能被‘現金貸’平台列入黑名单了”。
另有很多人像卢伟同样被列入黑名单。征信機構凭安信誉的“現金貸”行業危害指数显示，本年下半年，“現金貸”行業危害進入上涨區間，并在6月、7月、8月延续保持高位，此中峰值数据到达近350‰，即在15天以内，假貸人在各“現金貸”平台（仅指與凭安征信互助的100多家“現金貸”平台）的反复申请率到达近35％。這象征着，在被盘问的假貸申请人中，每100人中就有35人同時在两家或两家以上“現金貸”平台申请了貸款。
假貸平台呈現過期率增长發急
卢伟说，他如今可能就是传说中的“黑户”，也就是征信體系中的“老赖”。不外，他近来据说，“黑户”也能“翻身”。
按照卢伟的先容，记者在網上發明很多关于點窜小我征信陈述的網帖。
在一個名為“黑户，求洗白”的網帖下，很多人复兴了诸如“洗白加微××”“加q洗白”之类的字眼。记者随機選擇了一個宣称可以帮手“洗白”的網友的QQ，添加老友申请顿時被經由過程。對方很热忱地扣问记者必要甚麼样的“洗白”辦事。记者提出想點窜信誉卡的過期记实，對方暗示很简略，可是點窜後的征信7M網球比分,陈述记实只能保留7天，要加紧時候下载打印。
當记者進一步扣问為甚麼只能保留7天時，對方暗示，银行内部信息没法完全點窜，他们能供给的只是临時的笼盖，也就是用技能手腕@笼%42nj7%盖掉本%z3U7v%来@不良的征信记实7天。在這個時候段内，客户可以具有一份看上去天衣无缝的征信陈述，7天的時候足够用来申请各类貸款。當谈到代價问题時，對方暗示，600元搞定全套，可是要先付200元定金。
尔後，记者在某收集买卖平台的搜刮框中输嘉義外送茶,入“征信 點窜”等关头词，搜出很多“改征信”的店肆。
记者随機進入此中一家店肆。在向客服提出點窜征信陈述的需求後，客服當即请求加微信私聊。添加了客服的微信後，客服起首扣问记者點窜征信的用处。记者复兴用来貸款後，客服暗示银行内部的征信记实改不了，只能做一份好的信誉记实陈述，一份陈述的代價按照详细點窜内容决议，大要在350元至600元摆布。客服還很热情地奉告记者，别信赖網上有人说的可以永恒點窜征信陈述，那都是哄人的，由于银行内部體系的工具底子无法改。
虽然有各类“洗白”辦事，但左思右想以後，卢伟仍是决议再也不告貸，“渐渐想法子還錢吧”。
固然，真正讓卢伟抛却“洗白”征信记实再也不貸款的，是由于近来催债的“逼得没有那末紧了”。
简直，12月1日，互联網金融危害专項整治、P2P網貸危害专項整治事情带领小组辦公室正式下發《关于规范整理“現金貸”营業的通知》，请求暂停發放无特定场景依靠、无指定用处的收集小额貸款，明白叫停金融機構的“助貸”模式，严禁“砍头息”與暴力催收。
在整理之下，大量“現金貸”平台呈現還款過期率暴增的环境，這些平台一邊鼎力催收，一邊“捂紧口袋”削减放款。数目巨大的助貸機構则堕入發急——它们既无派司傍身，又没法从事风控等焦點营業。某大数据公司的商務职員向记者流露：“临比年底，咱们找曾互助過的‘現金貸’平台续约，有很多都关門了，没有关門的几家也都不肯定是不是還能干下去。”
有業内助士向记者流露，為了削减還款過期率太高带来的丧失，部門“現金貸”平台反倒有些“低声下气”。12月10日，一家“現金貸”平台公布通知布告称，為了减缓用户還款压力，本日起自动還款的用户可以享受利錢、罚息减免政策。更多平台则選擇經由過程報送信誉信息同享平台、引入仲裁委員會“先予仲裁”機制等手腕来减罕用户的歹意過期举动。
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