小额貸款系统設計 | 人人都是產品經理
本文连系本身的項目履历和所读所思写就，包括了前端設計，貸前、貸中、貸後风控法子论和营業後台的設計。固然設計一個巨大的风控體系触及到各個方面，因體系繁芜不成能經由過程一篇文章就说清晰，不足的地方接待大师指导。我國具有超4亿多人群還没有被银行征信體系笼盖。按照相干陈述，這小我群春秋是在18-45岁之間。在平常糊口中，大大都人都有融資的需求，或姑且周转或用于消费游览等。加上跟着手機的普及，這部門人手機利用频率很是高。是以非银機構针對该类用户的纯線上信誉貸款则應运而生。
信誉貸包括了現金貸與消费貸。現金貸是指告貸人直接向平台举行申请現金类貸款，没有典质/质押，没有详细的消费场景，典范案例是美國的Payday Loan。消费貸是指告貸人在消费時提出告貸需求，由貸款機構出借資金用于该告貸人的消费举动，没有典质/质押但有详细的消费场景。當前系统中，最大的信誉貸就是银行的信誉卡。本文所指的小额貸款针對的长短银機構（互联網公司、消费金融公司、P2P公司、小貸公司）的小额貸金錢目，针對大数据风控模式（兼具信貸工场模式）。
本文连系本身的項目履历和所读所思写就，包括了前端設計，貸前、貸中、貸後风控法子论和营業後台的設計。固然設計一個巨大的风控體系触及到各個方面，因體系繁芜不成能經由過程一篇文章就说清晰，不足的地方接待大师指导。
小额貸款总體流程以下：
颠末必定方法营销触达有告貸需求的用户，用户举行注册成為告貸用户。告貸用户填写資料并举行相干授权。告貸用户信息進入體系举行授信，某人工审核介入此中。审核通事後举行放款，放款落後入貸中辦理阶段。還款日到期则举行還款，若是未還款则進入貸後催收辦理阶段。告貸用户還可以举行复貸。
一個體系的扶植是从简略到繁杂逐步進级的。一方面是风控流程的繁杂度上升，另外一方面是风控法则的繁杂。从體系設計层面来看，从上線之初，小额貸款就要私處除毛,从授信政策、產物設計、运营营销、流程审批、催收处理、IT體系扶植等等多方面斟酌。
营销目标在于触达具备告貸需求的用户。营销方法多种多样，選擇哪种基于流量、本錢、用户质量等方面的斟酌。
常见的小额貸款营销获客包含利用市场上架後推行。當用户搜刮時或在榜单排名上，排名靠前的下载量固然大。
此外就是經由過程貸款超市。貸款超市就像一個大的貸款用户集散中間，告貸人、告貸平台都在此聚集、碰头并举行各类“买卖”。有的超市是依照CPA(注册)，有的是依照CPS（放款）举行计费。
在一切都是流量為王的期間，一些大流量平台一样可以举行推行。包含社交、视频網站、資讯、东西类利用均可以举行推行。乃至一些大的互联網平台，其自己营業與金融无关，也都在做小额貸款。
另有一种具备光鲜特點的就是平台間导流。用户進入平台後，平台可以對其放款對其回绝。平台還可以将這個用户“卖”给另外一家平台。加倍直接的营销方法是短信、人工智能语音等触达有告貸需求人群。
進件是用户举行貸款的第一步，多采纳H5或APP来实現目标。此時风控方针與用户體验常常會呈現抵牾。风控固然但愿能获得到更多的用户信息，但获得信息越多陪伴着用户耗费時候上升和告貸意愿的降低。基于分歧的风控模子，分歧的告貸產物在此处的流程設計與所需信息有所分歧。一般来讲，告貸周期越短，额度越小所填写的信息越少。反之则必要填写越多信息。
告貸端流程通常為：注册—实名（—活體验证）—用户信息授权—根基信息填写—提交告貸申请。
為甚麼要将授权淡斑筆,放在用户根基信息填写以前陽痿治療,呢？由于用户授权完成後，必要體系去爬取并处置用户的相干数据，该阶段凡是必要几分钟的時候。是以用户授权後體系去处置相干数据，此時用户再填写相干信息，则可為用户節流時候。
在实名認证的進程中與第三方黑名单数据库直接對接，如發明该用户為黑名单用户，则可以直接将该用户回绝，防止用户進入授权阶段，同時節省了後续本錢。
用于风控的信息包含身份数据、买卖数据、信誉数据及各种举动数据。在用户填写的内容中，重要包含身份数据（姓名、身份证号、手機号、银行卡、单元、职位等），信誉数据與举动数据必要授权爬取。
注册：告貸真個產物注册門款都比力低，通常是手機号+短信验证码的模式。用户注册後可视环境是不是設置登录暗码。
实名認证：实名認证凡是設定為注册後的第一步。用户經由過程填写身份证信息或上传身份证照片的情势，體系對接第三方举行实名認证。若為提高反讹诈能力，需参加活體验证。
运营商授权：运营商数据用于阐發用户的通话举动、入網時长（是不是小号）、是不是有涉催收、打赌相干通话等，是评估用户举动很是首要的手腕。运营商数据阐發越深越周全越能反應告貸申请人的举动。分歧运营商加之省分的區分，有的只需一次短信验证，有的必要两次。在對接進程中，咱们开初采纳的是API接口的情势，但在現实中存在二次短信验证码授权、状况返回等问题，终极仍是采纳了H5页面授权。
根基信息填写：根基信息填写通常是必填項，包含用户家庭住址、事情单元、公司名称等等。填写几多取决與风控系统的请求。若是是超短時間的小额貸，则信息填写则尽量少。若是是P2P的告貸項目，依照合规请求必要较多的小我信息。
接洽人信息：一般分為直系支属信息與告急接洽人信息。用户填写的接洽人信息可與通信录信息、运营商陈述联动阐發。
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央行征信信息：获得用户央行征信信息，检察用户是不是有信誉卡過期记实或被盘问记实。银行的上风在于接入了央行征信中間，申请银行信誉卡凡是會在央行征信陈述中留下盘问记实和發卡记实。但一般的公司没法直接接入，必要用户授权爬取。2018年上半年，央行明令制止获得小我征信。
社保、公积金信息：公积金、社保在于评估用户的职業信息、职業不乱度與收入程度。用户一般需選擇對應的行政區，填写對應的账号與暗码。
網银/信誉卡账单导入：網银/信誉卡账单账单能真实反應用户的收入與付出、消费程度消费习气。同時，导入乐成则阐明用户的四要素验证經由過程。但這里存在的较大的问题是，跟着當下第三方付出的遍及普及，用户在付出宝、微信上消费的记实没法在網银/信誉卡账单中表現。
電商数据：電商数据在于阐發用户近期的購物记实，评估该用户的消费习气與消费能力。同時收成地點與用户填写的家庭住址、定位信息举行联系关系阐發。
當地通信录拜候授权：获得用户當地通信录信息在于评估该用户的告貸意愿，是不是在用小号告貸。通信录低于必定数目则该用户存在问题。同時，结适用户运营商数据，通信录對付後期的催收具备首要感化。Android客户端可以强迫请求用户举行授权，如不授权则没法進入APP，也能够設定在告貸申请前完成授权。但iOS却不克不及在启动時强迫用户通信录授权。
地舆位置：咱们在現实進程中發明，某用户常住地點、通话地點在广东，户籍在广西，而定位信息却在江西某地。该用户當前位置與活泼地域不合适，有疑似讹诈危害。與當地通信录同样，也需用户授权。
银行卡信息：针對超短额告貸，如放款量很是大笔数多，用户必要填写银行卡信息，举行四要素验证。在审核經由過程可快速放款到用户的银行卡，同時可在還款日倡议批量扣款操作。
存管體系：若是该告貸項目資金端接入的是P2P平台，则用户在告貸前必要开通存管體系。详细开通流程视平台分歧而分歧。（此处可参考本人写的《P2P理財平台银行資金存管體系設計》）
融360APP端信息提交、授权页
貸前风控是貸款风控系统的出發點，是全部风控系统的关头环節，是决议风控结果的焦點地點。貸前风控流程通常是用户申请進件-预审批-审批。预审批阶段由體系完成。审批阶段可以經由過程评分卡、风控模子和人工审批来完成或综合果断。
貸前风控的目标在于反讹诈（解除讹诈用户）與用户授信（断定用户的還款能力與還款意愿）。按照體系扶植可将貸前风控划分為4個条理：数据层、法则层、設置装备摆設层與计谋层。
（貸前风控条理，参考稷钊）
底层為数据层，即数据来历。风控體系必要多维度数据，此中部門数据已經過用户授权或提交给了平台，包含小我信息、银行卡数据、通信录等。平台有存量的黑名单数据和用户的告貸還款数据，此中黑名单数据要履历一個从0到1，从少到多不竭堆集的進程。第三方数据包含黑名单、多头信息、风控陈述等，這些数据必要與数据辦事公司互助并對接响應的接口举行获得。
以上数据配合構成為了貸前风控的数据来历。数据的质量和笼盖度，出格是第三方公司的数据质量，将很大水平上影响风控體系的好坏。固然，不是第三方的数据越多越好，這里必要斟酌本錢的问题。
可以说风控法则的黑白将直接决议一個貸前风控體系的成败。法则层包括了直拒法则、反讹诈法则與信誉评分法则。
（1）直拒法则
直拒法则也叫预审批法则，是經由過程制订一些法则，将不合适法则的用户解除在申请以外，讓這种用户没法申请。好比该用户身份信息在法院履行名单中，德律风号码入網時候小于半年（疑似欺骗），在第三方数据公司的黑名单，事情地點在某些特定地域，這些均可以成為直拒法则。直拒法则的峻厉水平视成长阶段而定而且必要不竭迭代，且可設置装备摆設。
（2）反讹诈法则
在小额貸款中，存在大量的零丁個别或集团举行欺骗，當他们得到放款後便消散得无影无踪。反讹诈法则创建的目标就在于區别出骗貸的用户與真正想告貸的用户，和骗貸的危害有多大。反讹诈法则常常包含在直拒法则中。好比上面提到的德律风号码入網時候小于半年、通信录低于必定数目、在其他告貸平台有多笔未结清的告貸记实。如遇集团欺骗，其伎俩高超，信息完备且清洁，這時候就必要引入指纹装备等法子举行反讹诈辨認。
一般来讲自有法则优先于外部法则运行，比方，在持久运行進程中创建了内部黑名单，则法则先运行内部黑名单在运行第三方数据公司的黑名单；先运行低本錢的法则，再运行高本錢的法则；先运行低機能损耗的规，再运行高機能损耗的法则。
（3）信誉评分法则
信誉评分在于评估用户的還款能力和還款意愿（小额短時間貸款乃至只需评估告貸人的還款意愿）。經常使用的方法是采纳信誉评分卡（Application scorecard，俗称A卡）對用户的還款能力、還款意愿举行评估。
信誉评分卡是一系列评分法则的调集，因此分数的情势权衡危害產生的概率，是對将来一段時代内违约/過期/失联几率的展望。评分法则凡是必要10-16個摆布的一级维度。颠末信誉评分法则後最後获得用户总的信誉分。
這块内容属于风控系统中的貸前风控，哪些处所必要設置装备摆設必要明白。設置装备摆設辦理具體见本文第8節對营業後台設計的论述。
（1）用户分层计谋
基于信誉评分法则，采纳评分卡的情势得出用户的得分。分歧的得分归属于分歧的层级。比方經常使用计谋是将用户划分為AAA、AA、A、B、C、D、E总计7個条理。
（2）用户授信计谋
针對分歧层级的用户，分歧告貸次数的用户采纳分歧的授信计谋。這里触及到告貸產物的設計。分歧的用户群體则如下要素存在差别：
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