沦為消费貸的資金管道 中小银行為何不愿拥抱金融科技?
當前，开放银行风起云涌。开放银行的方针，是經由過程开放辦事接口，促使银行產物充实交融于各种场景，以到达“金融辦事像水同样无处不在”的方针。既然无处不在，理论上任何一家银行的產物城市无处不在，讓用户可選擇范畴变得无限大。
選擇越多，用户越抉剔，只選最佳的。终极，用户只會選擇少数產物，大都產物成為可有可无的陪跑者。
這麼来看，开放银行，反而會消解不少银行產物的用户價值。不开放，是等死；开放，倒是找死。开放银行，正堕入阶下囚窘境。
阶下囚窘境
1950年，美國兰德公司的梅里尔·佛勒德和梅尔文·德莱歇提出“阶下囚窘境”博弈。這类博弈足够简略，也足够經典，在社會糊口的不少方面，人们都發明了它的影子。很快，阶下囚窘境就成為自冯·诺依曼创始博弈论以後影响最大的一种博弈。
遍及蜕变後，阶下囚窘境有不少版本，典范描写以下：
两位犯法嫌疑人A和B被差人拘系，零丁禁锢，不克不及互通动静。警方并未把握切當证据，只能以较轻的罪名各判两人一年禁锢。若是一方與警方互助，率直恶行，率直的嫌疑人可免于禁锢，分歧作的嫌疑人将被判处三年禁锢；若是两邊都向警方率直，每人将被判处两年禁锢。
A和B都是為本身长处斟酌的理性個别，對A来说，若是B回绝率直，A率直會被无罪开释；若是B選擇率直，A的最好计谋仍是率直，2年禁锢好過3年。
在這個博弈中，不管對方采纳哪一個计谋，對A和B而言，率直都是更优计谋內科辦公室,，這在博弈论中被称作“严酷上风计谋”。
因為率直是两邊的严酷上风计谋，博弈的最闭幕果就是A和B城市向警方率直恶行，合计4年禁锢。从团體的视角看，這是最差選擇，由于若是两邊都回绝率直，合计只需支出2年禁锢的價格。
从本身长处动身做出的理性選擇，获得的倒是最差的成果，這就是阶下囚窘境的启迪意义。
窘境无处不在
阶下囚窘境最知名的一個延长，就是公地惨剧。
一片大众渔场，渔民定量禁止捕捞，所有人都能从生态均衡中受益；单個渔民从本身长处动身，偏向于過分捕捞，导致渔场很快落空價值，全部渔民堕入窘境。
另有一個產生在咱们身旁的雷同案例，就是德律风营销。
把德律风营销公司比作渔民，咱们每小我就像渔场中的鱼。适度的营销不會给咱们带来困扰，一旦营销過分，咱们就會屏障所有营销德律风。从行業角度看，营销公司應當禁止给用户打德律风，但對单個公司来说，過分营销才是严酷上风计谋，成果就是過分营销激發用户反感，德律风营销乐成率急剧降低。
這种阶下囚窘境，引入羁系便可解决。如划定渔民的鱼網尺寸、制订休渔期，便可防止大众渔场堕入公地惨剧。
另有一些阶下囚窘境，固然對博弈者晦气，倒是鞭策經济成长、造福社會公共的首要气力。立法機構不但不會阻拦，還會施以援手。
在市场竞争中，单個企業為得到更多市场份额，常常偏向于贬價促销，导致行業竞相贬價，谁的市场份额都不會增长，红利能力還愈来愈差。
但企業竞争構成的阶下囚窘境，能鞭策技能前進，也有助于消费者长处最大化，不但遭到立法機構庇护，试圖合谋走出阶下囚窘境的举动還會被视作代價把持，遭到峻厉惩罚。
开放银行下的阶下囚窘境，本色上也是如斯，固然對银行本身晦气，用户却乐见其成。
阶下囚窘境下的开放银行
2010年以前，银行之間有竞争，却从未堕入“阶下囚窘境”式的竞争。一方面，線下期間用户選擇受地舆空間限定，迁徙未便，客觀上致使用户粘性高；另外一方面，没有外来“搅局者”，银行能充实享受“特许谋划”带来的派司盈利。
2010年以後，金融線上化消解了線下網點的物理屏蔽，用户有了说走就走的自由；金融財產链的细化分工则减弱了派司的價值，流量平台、数据辦事、风控支撑等，没有派司也能分一杯羹。
竞争加重，阶下囚窘境很快就呈現了。
起首，是互联網平台互助的问题。若是所有银行都回绝與互联網平台互助，互联網平台要末由于缺少金融派司没法涉足金融業，要末受限于本錢金，金融营業范围也极為有限，不會给传统银行業带来根赋性打击。可单個银举动了市场份额，踊跃引入互联網平台這個“外助”，成果就是“驱虎吞狼”，反受其害。市场蛋糕未见较着增加，還被互联網平台切走一块。
其次，是开放银行问题。开放银行讓金融营業愈来愈便當，成果却致使用户向少数能供给最优體验的银行挨近。开放银行，反而會镌汰更多的银行。
原本银行業深受羁系機構庇护，但這类由市场竞争激發的阶下囚窘境，利好用户，也利好银行業本身的科技转型，只要不產生體系性危害，羁系也乐见其成。
若是羁系機構没有动力脱手干涉干與，這個阶下囚窘境的结局會是甚麼呢？
优越劣汰
自阶下囚窘境的悖论被發明後，人们就發明只要博弈是动态的、可反复的，博弈者就有多种方法走出窘境。总體上有两条路，一条互助之路，一条竞争之路。
阶下囚窘境會商的就长短互助前提下發生的窘境，以是引入各类機制鞭策博弈者互助，就可以从底子上消解阶下囚窘境。
如企業之間创建代價同盟，互相商定谁都不克不及贬價，并對私行贬價举动举行惩罚。最乐成的就是煤油输出國组织OPEC，名义上是不乱國际煤油代價，本色上是經由過程節制產量来把持煤油代價，防止走入竞相贬價的阶下囚窘境。
另有一条就是竞争之路。當博弈两邊不存在互助的根本時，就只好硬碰硬，终极也能分出個输赢。
博弈论模子假如博弈两邊气力均等，但实际中的博弈者不成能彻底均等。只要气力存在差距，阶下囚窘境就會以较弱的一方被拖垮為终局。
如暗斗時代的美苏争霸，两邊从属分歧的阵营，不存在持久互助，终极走上武备比赛的阶下囚窘境，成果以气力较弱的苏联被拖垮為终局。
别的，前些年的互联網补助大战也是這种阶下囚窘境。滴滴與Uber，美团與糯米，一度打得难分难舍，亏得昏天暗地，终极都因此一方气力不支退出市场為终局。
另有一种竞争，經由過程品牌定位实現差别化，各吃一块市场，也能防止同质化代價竞争的窘境。
如衣服、鞋子、化装品等行業，與文化時尚相干，自然轻易經由過程品牌的差别化定位解脱阶下囚窘境，豪侈品、轻奢品、公共產物，各有各的小市场。
可见，在非互助环境下，阶下囚窘境有两個终局，要末同质化竞争，气力强的一方把实力衰的一方拖死，一如美國之于苏联；要末差别化定位，各有各的活法，一如适口可乐之于百事可乐。
开放银行计谋，明显长短互助博弈，那终局是硬碰硬仍是差别化呢？
赢者通吃
差别化這条路，大要率走欠亨。
银行的產物線很广，不乏具有足够差别化的辦事，對公营業、資管营業、同行营業、擅自財產营業等营業線中特别凸起；但就零售金融下的消费貸款、公共理財、付出转账、存款、信誉卡等根本產物来看，同质化水平高，很难經由過程差别化定位走出阶下囚窘境。
差别化计谋走欠亨，终极的终賭場百家樂牙齒美白,,局就是大师在阶下囚窘境中加快内卷化，气力强的把实力衰的给拖死。从這個意义上看，开放银行的大成长自己就宣布了不少中小银行的恼。
查理·芒格曾讲過一個例子，有人對巴菲特说，有一种新的纺织機，它的效力是旧纺织機的两倍。巴菲特的答复是：
“天哪，我但愿這类新呆板没這麼利害——由于若是它确切這麼利害的话，我就要把工场关掉了。”
為什麼要关掉工场呢？芒格诠释道，更好的装备能极大地提高出產力，但受益的是消费者，厂家不但得不到益处，還要承當新装备投入的本錢。装备進级後，全行業產能大增，代價下跌，存貨积存，不少工场不能不封闭，既然早晚要封闭，何不赶早关掉呢？
开放银行與金融科技之于银行業，也是一样的结果。科技前進，利好的是消费者，却會加快银行的分解，不免优越劣汰的终局。
不要觉满意难平，究竟结果银行業的内卷與竞争對用户是功德，對金融更好地辦事实體經济也是功德。企業虽追求垄断，市场却鼓动勉励竞争。
在《自私的基因》中，道金斯说，“人类是進化的產品，而究竟上没有甚麼工具‘想要’進化。”就银行而言，谁不想继续躺着赚錢呢，可市场竞争不容许呀。
新的窘境
在收集付出、消费貸款、零錢理財等范畴，赢者通吃的征象已很较着。
對不少处所性中小金融機構而言，既然没有能力给用户供给最佳的體验，不克不及确保在阶下囚窘境中走到最後，也就没动力举行科技转型了。
究竟结果，头部機構是90分的环境下，你是30分仍是60娛樂城,分都没法吸援用户，那何不继续连结30分的程度呢？非要加大科技投入酿成60分，除增大本錢别无它用不是吗？
意想到這一點，愈来愈多的中小银行已暂缓了科技投入，把重心放在助貸营業上，渐渐地向資金管道退化。固然羁系機構再三告诫，请求金融機構必需具有焦點风控气力，但站在不少小银行的视角，它们缺少如许的动力。
這类环境延续下去，三五年後，這些跟不上科技步调的处所性银行自己就會成為一個大问题。
从汗青的视角看，每次冲破性的科技前進，城市催生新的巨擘，也會镌汰旧的機構。金融業固然特别，却也不克不及解脱這個纪律；也正由于金融業特别，又不成能真的放任优越劣汰的產生。
咱们會眼睁睁看着金融機構被镌汰吗？要不要為了挽救它们而放缓金融科技转型的速率呢？摆在咱们眼前的，是一种新的窘境。
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